北上广的房价在疯涨，要不要买呢？
问我？
我不买。
一方面，没资格。
一方面，没有钱。
一套房子动辄过千万，我理解不了，当然与我LEVEL太低有关系，房子就是个住所而已，至于这么贵吗？住在上海幸福指数就高？
牛哥是一直看好一线城市的房价，他认为会持续涨，但是最近他也看不透了，觉得这个涨法太吓人，房产本身就是击鼓传花的游戏，这个游戏能玩下去的前提是必须有人继续接盘。
若无，游戏停，戛然而止，房子就真的成了房子。
牛哥一直都在炒房子，按照咱的理解，一个人能投资房产，说明他是超级认可房市的，对不？
但是，你跟牛哥探讨时，你会发现这一点他与众不同，他非常认可房产的泡沫论，但是他也相信有人会继续接盘，就跟当年的兰花一样，只要别做最后一棒就行。
怎么才能避免做最后一棒呢？
第一、地段是核心。
普通房子的价格已经偏离其实际价值了，假如取消学区房，是不是一些区域的房价应声而降？会取消学区房吗？一切皆有可能。
牛哥的观点是，要投资不可复制区域的，例如济南就选千佛山脚下的，千佛山只有一个，年龄越大越希望靠山近，每天爬爬山，牛哥前年跟我一起找房子，他买了，我没买，现在他已经搬过去了，那边没有新房子，全是二手的，两个极端，要么是复式的大房子，要么是小房子，这里读书资源非常好，小学、中学都是外国语片区。
他已经赚了，我没赚，一个很重要的原因是我觉得压力太大，200多万的房子，我再装修一下要50万吧？何况我不是济南户口，又限购、限贷，一犹豫，我就错过了。
第二、要转嫁风险。
农村出来的孩子有个特点，不喜欢贷款，不喜欢负债，喜欢一次性付全款，买房买车都如此，为什么呢？
因为，我们会计算利息，例如100万的房子，首付30万，贷款70万，还完贷款一共花了多少钱？差不多是30+70+70=170万。
比别人贵了70万，我们能接受吗？
接受不了！
我算是离牛哥最近的，为什么多次团购我都没参加？因为我接受不了贷款，而牛哥最重要的观点之一就是一定要贷款，要把风险转嫁给银行。
即便是真的出现了系统性风险，那么也是法不责众，例如房价断崖式下跌，从1万跌到了3000，无数人会选择把房子给银行，这就是系统性的，不属于故意不还款。
再举个例子，我在济南买了一套门面房，100万买的，首付50万，贷款50万，结果现在涨到400万了，我每个月还两千块钱，基本没压力。
我的意思等于白赚了300万。
但是这300万什么时候才能套现？
卖房时！
牛哥怎么做？把剩余贷款先还上，然后再找评估公司把房价评估到400万，不做房贷，而做其它类型贷款，把房子作为抵押物，贷出300万，这300万是不是一年后就要还上？
不，要贷20年的，每月还多少！
这样的结果是什么？
这套房子本身已经赢利了，钱已经拿到手了，并且风险已经转嫁给银行了。
这是理财观念的不同，牛哥整天研究银行贷款信息，例如推出了什么新的政策，有什么新的活动，看到，他接着就会去咨询，每套房子他都会去做贷款，但是不一定要求放款，但是要先把手续办好，只等最后一步放款。
这与他的定位有关，他把房子定位成资金池，随时可以为自己换来钱。
在所有朋友里，我觉得牛哥是对理财最敏感的，也是最谨慎的，他每一笔资金都入帐，做EXCEL表，要建模，哪个房租对应哪个房贷，哪笔贷款对应哪笔还款，都列得非常清楚。
他能清楚的知道自己的财务状况如何，到哪一年贷款会全部还完，上次他跟我说过，我忘记了是2018年还是2028年，可能是2028年。
他经常跟我讲，贷款是双刃剑，若是你能驾驭了贪婪，那么这把剑就是你的左右臂，若是驾驭不了，就会自宫。
为什么？
例如放款过来，动辄几百万，你有没有消费的冲动？你会不会考虑换车？会不会考虑买个LV？会不会考虑去包个情人？
牛哥花钱很少，吃饭就是拉面，平时也没啥开支，也没大的消费，我从来没见他去过夜总会或酒吧，也没有夜生活，无非就是偶尔喜欢喝点小酒，也花不了多少钱。
所以，他能驾驭了这些资金，说不动，就真不动。
能非常严格地执行自己给自己设置的规矩，你翻翻他的钱包会觉得蛮有意思，跟个小学生似的，里面夹着字条，是写给自己次日建议。
晚上思考，写下建议，次日遵守。
有意思不？
我写过一个女生，89年的，用牛哥的办法零首付买了十多套商铺，多贷出了400万，等于空手套了这么多房子和400万，结果呢？400万放了高利贷，没了，她也还不上贷款了，走投无路了。
以前写过，可以翻翻。
她手里还有60多万吧，在网上看到有个APP在招募代理，说投资6万年赚600万，并且有新三板上市计划，她投了60万，买了10份……
我在想，你咋这么不理性呢？
她说，我翻不了身，就真的要完蛋了。
我劝她抓紧去退钱，她不退，问我能不能引见一下去见见牛哥，她去了，牛哥的建议是让她把价值比较好的房子卖给自己的亲弟弟，把贷款转嫁到弟弟身上，这些房子的价值是大于贷款额度的，至于剩余的，就等送给银行吧。
一年过去了，她没死，貌似又满血复活了，上次牛哥给我打电话，说小姑娘又跑到济南了，特别感激，命中不该死，恰好房价涨了，她活了。
真的接触了炒房团我才明白，炒房是不需要花钱的，需要的是理性、胆识、智慧，即便是新楼盘，我们老百姓去了能买到好房子吗？
不能！
因为，真正的好房源，还没开盘就被这些人拿走了，例如济南很多人喜欢住一楼，蝉禅怎么买房？所有的带院的一楼全要了，每套交1万元定金。
很多人过来看房，一看，哇，一楼真好，还有没有？
售楼员说，没了，不过有个业主貌似想转让，说贷款办不下来，不过要加1万元转让费。
成交！
这个是蛮容易理解的，假如咱给父母买房，咱不愿意买个带院的吗？加1万就加1万。
这1万怎么分？
售楼处主管拿2000，售楼员拿3000，剩余的归蝉禅。
我买现在住的房子时，也遇到了这个问题，只剩下大户型了，但是又不是最大的户型，属于第二大的，因为要照顾第一大户型，那么这个房子不是南北通透的，厨房和厕所是靠走廊的，若是想要最大户型的呢？
有转让的，有点狠，加8万，我没要。
若是加两三万，我肯定要了，其实他们什么手续都没办，甚至连购房合同都没签，只是护下了而已。
有时没事的时候，我就在理这里面的关系，一套房子落到老百姓手里，可能一次都没网签过，但是已经倒过几次手了，老百姓永远都是接盘者。
朋友的A8手续丢了，在服务区丢的，当时还没挂牌，然后去天津大港补，那就要找卖车的公司，一梳理不要紧，车子从进港到卖给他，已经是转手过九次了。
这也是进口车为什么这么贵的原因？
我们的零售价是美国的3倍左右，这是为什么？真是关税的问题吗？关税并不是太贵，其实就是层层扒皮的缘故。
作为老百姓，若是看的不够通透，千万不要轻易进入资本游戏，因为一不小心就成了最后一棒，你想想房子最后一棒不都是落到我们手里了吗？
牛哥一直都鼓励我多买房，贷款买房，不是炒房，而是作为理财池，你需要被迫还款吧？那么资金就积累起来了吧？需要钱的时候把房子卖掉，钱就有了。
我听从了这个建议，但是没有选择贷款。
我买房是为了自用，我要有房子吧？需要几个车位吧？需要给父母买房子吧？需要给岳父岳母买房子吧？需要买几套办公室吧？
所以，有些时候我也发牢骚，凤凰男身上的压力太大了，从我决定进城到今天，前后只有两年多点的时间，花了300多万，我自己入住花了100多万，买车子花了100多万，给父母买房和买办公室买车位又花了100多万，这还不包括给岳父买房……
若是按照牛哥的建议，可能我花100万就把这些事办了。
但是，我不希望有贷款，我不希望父母为我担心，要是听说我贷款了，他们会睡不着，我同班同学的贷款还不上了，让法院送传票到家里了，我父母都知道，整天拿他当反面例子叮嘱我。
这一点，我的确挺感激牛哥的，否则的话我还住在农村，因为我一直都觉得买房子是浪费钱，我们家在农村，住的那都是别野，随便野，有大大的院子，不花钱……
但是，买了就是买了，不买，钱也攒不下。
去年我为什么出不去？
压力特别大。一方面库存压力越来越大，仓储成本压得我喘不过气，我爹看了整天上愁。一方面我买的办公室有欠款，因为没有贷款的缘故，我就与他们协商，分批给他们，已经拖了接近2年了，他们是我读者，也不是很好意思催我，只能问我有没有空过去喝茶。
那么，我就过去付个三万五万的。
昨天，刚刚全部付完。
经济形势一直在走下坡路，看物流中心就知道了，闲的要死，越是如此，我越焦虑，若是我出去玩，那么谁来赚钱？我就不敢出去玩，无非就是每天打打球，骑骑车。
父母能帮上忙吗？
帮不上。
媳妇能帮上忙吗？
帮不上。
所以，全部压力都集中在我头上了，有些时候我会莫名其妙地发火，朝他们，他们也不敢反驳，我挨着训斥。
其实都是憋的。
农村孩子，有房才有家，为什么前些年没有进城，其实就是因为接受不了租房，你看蝉禅，他去了上海，先买了几套办公室，因为他幕后有牛哥帮着做分析，越是商业用房，越容易做零首付，无非就是把还款当租金就是了。
就算最终电商没做好，但是房子赚钱了。
前几天，蝉禅给我发信息：我终于在上海站稳脚了，真不容易！
跟我出去旅行的，经常遇到做民间借贷，这里面是有原因的，就是段老师很多学生是我读者，我的很多读者是他的学生……
这些人认识我不是目的，而是希望以我为桥梁去认识牛哥。
牛哥给他们的建议永远就是一句话：你可以对1万次，但是只要输1次，就全盘皆输了，我没见过在民间借贷领域常青的人。
他们认可吗？
也许认可，也许不认可。
但是，最终的结果一定是继续做。
我身边就有好几个做得非常出色的，都是风控能力一流的人，我们也经常一起聚餐，包括跟牛哥。
如今呢？
貌似都有难言之隐，电话也联系不上了，车子也抵押了，房子也卖了。
这个行业，就是骗子对骗子，终究有更大的骗子把你套进去，青岛那群温州人，当年都成立了温州银行，做得如火如荼，后来呢？被银行给忽悠了一把，你们不是做过桥资金吗？吃进去，不贷了，全死了。
这东西跟赌博一样，终究有更牛的人在你上面，吃你太轻松了。例如本地单打冠军打我是21比4，我觉得他真牛B，济南教练过来了，入驻了我们球馆，他打我们球馆里的这些高手，对方很难过10，那么他厉害吗？国家队退役的陪练，50多岁了，打他，他赢不了10个球，而这些陪练遇到林丹呢？也不过10，再过几年，新的世界冠军打林丹，林丹也很难过10。
牛哥怎么理财？
假如我问牛哥借钱，他会让我写借条吗？
会！
而且，会有利息，会有保人，还要抵押房产，并且要给他一张等额的支票，他至少要做三道防火墙。
理由很简单，假如我突然出了意外，挂了呢？
他也能把钱拿回去。
他要确保自己出去的每一分钱都是安全的，低于两道防火墙，他不做，为什么要如此的严谨？因为他的资金链绷得很紧，一旦断了一根，可能整个盘就瘫痪了，所以容不得半点闪失。
这是说的商业借款，例如我开公司，需要资金。
若是个人借款呢？
那么就没这么多事，直接就给了，牛哥借给我们队友的钱，都是救急的，连借条都没有，貌似都打了水漂，这又是一个很讽刺的事，我们山东人喜欢谈感情不喜欢谈契约，结果感情往往是最不靠谱的……
钱在自己身上久了，就觉得是自己的了，不想还给别人了，这个是人性决定的，大家都这么想，另外可能是遇到困难了，每个人都有感激之心，只是能力有限，无法言表而已。
前些日子，我们聚餐，我问了大家一个问题：你们想想，这些年我们省吃节用攒下的钱，是不是没有我们扔掉的多？
纷纷答，是。
你想想，我买个包才多少钱？但是我错买了一车货，可能就是几十万，我错投了一个人，可能也是几十万。
昨天，售楼处在播放一个广告，说他们集团做了一个类似支付宝的玩意，年利12个点，P2P，问我投不投？
我说，这么高的收益，为什么不去银行贷款呢？
有人去存吗？
真是排队！
我不是不相信这个集团，也不是不相信这个模式，我只是提出一个疑问：你们公司跑了，我的钱如何拿回来？
我们公司咋可能跑？这么大个摊子！
理财的第一前提应该是：确保本金是安全的！
本金的安全，不是靠情感来维系，不是靠合同来维系，而是靠你的制裁能力来维系，他房子价值100万，抵押给你了，只借了50万，你觉得他不会还钱给你吗？
为什么要支票？
若是我去取钱，没有，这是空头支票，刑事犯罪。
在坐牢与还钱之间，你选哪个？
那么，上海的房子要不要买呢？
答案也有了，你能确保房价不跌吗？若是房价有可能跌，那么你是如何来确保自己的本金安全呢？贷款？
若是牛哥的房子从200万涨到了1000万，他肯定会先还贷款后再贷款，贷出700万来，而且是按揭的方式，每个月还多少……
我看到网上已经有类似的段子了。
别觉得稀罕，一直都存在这个玩法，但是那个办法有些业余，还需要离婚，并不需要离婚，只需要一个流水正常的公司就可以了，是以公司的名义贷款，房子是抵押物。
一个流水过亿的皮包公司，能卖200万。
这个行业里还有一个专业玩法，就是刷流水，几乎人人都刷，跟淘宝刷成交是一个道理，公司与公司之间刷，个人与公司之间刷，有的银行要求必须是对公帐户，有的银行允许是法人私人帐户……
上周，大伟过来，他又做了个微商代理，投了十多万，拿了个代理，买了十多万的股票，我看了看，里面我的读者有十多个，都刷了这么多钱。
那么，这些人为什么这么积极？
第一、公司承诺未来上市，而且已经开始筹备了。
第二、产品功效明显。
我跟大伟讲，你知道临沂有几家上市公司吗？你知道青岛有几家上市公司吗？
换句话说，公司面向大众发售股票是违法的，何况你那也不是股票，也不是股份，工商注册里有你的名字吗？
我经常在群上调侃做微商的，他们貌似也蛮喜欢跟我辩论，非要试图说服我，我说微信若是没有你们，整个朋友圈特清静，若是没有淘宝，我们生活不再便捷，这就是两者的本质差别。
他们给我科普，给我上课。
我就给他们挖坑……
我说，你们随便说，你们的品牌是谁创建的？是不是三无产品？你了解你们老大的创业史吗？
最初是一群在百度竞价上卖保健品或假药的，后来转战淘宝，被淘宝封了以后，转战了微商，创建了一个又一个的品牌，这群人从来没变过，就是他们。
我们群上就好几个XX品牌创始人。
一提他们的名字，微商圈子里要集体跪舔，要是爬慢了，还舔不到。
这么一说，我又要挨骂了。
珊珊跳出来了，跟我理论了半天，我说你们哪个不是靠赚代理费吃饭？货卖出去了吗？那些代理哪个不是跟苍蝇似的被朋友屏蔽了？
珊珊给我科普：你说的是旧微商，新的微商是不需要交代理费，不需要囤货，加入我们只需要XXX元。
我调侃了一句：女人怕打针，一旦被注射后，要么肚子大了，要么脑子大了。
我发现，现在做网络的人，多多少少都与微商挂钩，大家群起攻击我，我觉得蛮有意思，仿佛是以一敌百。
我说，我要声明一点，我并不反感你们，你们做什么都不要紧，我只是心疼你们，花了那么多钱去做了代理，因为你们最终是赚不回来的，即便赚回来，也是你们又发展了代理，而且这个模式最可怜的地方就是，凡是能交钱做你代理的人，都是最信任你的……
那些刷10万元的人能赚回来吗？
你觉得大伟靠卖货能赚10万元吗？
赚不到。
但是，他会把这10万元拆分为3万的代理，那么招4个人就回本了，他从来没担心过会亏损，因为招4个人很容易。
越是老百姓，越理不住财。
为什么？
就如同孩子手里的糖很容易被骗出来一样。
一定有更高级的游戏在等着我们，我们甘心情愿的把自己的钱交出去，什么合同，什么手续，都是上坟烧报纸，忽悠鬼的。
我看上班族创业，就俩结果。
要么，真逆转了。
要么，折腾上了多年的积蓄，又回去了。
前者，凤毛麟角。
后者，比比皆是。
老百姓理财就俩结果，要么理没了，要么理少了。
在更高级一点的游戏规则制定者眼里，老百姓就是韭菜，要么用房子收割，要么用融资收割，要么用代理收割，要么用股市收割。
总而言之，不能让你钱多人傻。
既然你傻，那么钱必须少一点。
你不是有200万了吗？
那好，给你个上海的鸟笼子让你住着，拿走你的200万，还要给你驮上800万的贷款。
老实了吧？
老实了，你就一套房子，不能卖了吧？
炒股能赚钱不？
我跟小黎飞刀是师兄弟，同一个老师，他比我有名，股神，赚钱吗？
我不知道，但是肯定没发财！
牛哥赚钱不？
2015年的时候，往前推10年，他整体是不赚不赔的，但是牛哥认为自己赚了，因为2007年的时候赚了200万，他出来进了房市，房市赚了以后他又进了股市，又亏掉了200万，但是房市他赚大了，所以他认为自己是赚钱的。
整体是平的。
2015年，一年赚了400万，可以理解为是他真正的收益了。
2016年，开春，赔了200多万。
再看赌场。
记得刚上游轮的时候，有个长的特别像马化腾的小子，他运气特别好，前面的筹码到了几万了。
没几天，他输光了所有的钱。
赌场不怕你赢，怕你不来。
所以，股市从长远来看，没有赢家，至少对于散户是这样的，散户一定属于被收割的，牛哥属于风控能力超强的，依然很难赢利。
虽然很难赢利，但是能做到不亏，我认为已经非常牛B了，牛哥经常跟我讲，炒股的第一前提是学会止损，不是所有下跌都会反弹的，可能会一泻千里。
莫心疼。
这一点，对于新手而言，多数都做不到，我们不忍心，说白了，在赌场上我们都是孩子，我们只能接受赢，不能接受输，就因为我们有这个心理，所以多数人是输家，少数人是赢家。
给我的第二条建议是什么？
对冲！
不能把鸡蛋放在一个篮子里，例如新年股市大跌，对我影响很小，因为我是买的全球股市。
发达国家与发展中国家是对冲关系，贵金属、美股、欧股彼此之间都形成了对冲关系，所以你们大涨的时候，我未必大涨，但是你们大跌的时候，我未必大跌。
貌似我没啥变化？
别急！
这就是第三条件，以10年为投资段去看待问题，连续十年，坚持每周定额投资指数基金，十年后的中国经济是不是比现在好？全球经济是不是比现在好？
时代在进步！
那有没有一种可能，就是突然爆发了第三次世界大战？
有！
但是，反过来讲，股市完了，什么都完了。
对于散户而言，能战胜概率的只有时间，靠技巧那都是自欺欺人，我们要尊重历史，因为我们也在成为历史，历史敬畏时间！
当然，我只是粗略地谈了谈定投，我不是鼓励大家去定投，而是鼓励大家从安全角度、零存整取角度、长线角度去设计自己的投资方案，不要盲目地迷信定投，定投也有亏损的可能，另外这里面是非常复杂的，还需要定期收割，韭菜长多高了才收割？这些都是技术性的问题，另外我所谈的一切都只是假设，的确做过数学模型，往前推延过15年，理论都是对的。
我计划直播10年，也许是个奇迹，也许是个笑话，不过都无妨，因为对于我而言，最大的意义是实现了零存整取，我这才坚持了多久？已经快10万元，仿佛完全是多余出来的，明年这个时候你再关注一下，应该已经80多万了，后年你再关注，发现已经是200万的本金了。
关于帐户直播，很多人并不看好，这一点我跟大家观点相反，我认为不管什么时代，关于赚钱的事都是最热门的，新浪博客前十名多数是谈股票的，有个做定投的，他每周五直播帐户，粉丝超级超级多，他还写了一本关于定投的书，这个人叫：银行螺丝钉。今天无意发现了他，顺便买了电子版读完了他的书，就一个感觉，我想的事，他做了，他的观点是定投10年赚10倍，我没有他这么大的野心，我更多的是把它当成了一个游戏去玩，而且我一直都在盼着股市下跌，因为投入期越是熊市，我的成本越低。
大道至简，就是因为道理太简单了，我们才不愿意去干，因为它是枯燥的，是漫长的，是需要用时间来熬制，我们没有这个耐心。
10年，一瞬间的事，2016貌似刚开始？已经3月份了，马上五一劳动节了，马上中秋节了，马上你又开始考虑买春运机票了……
人无远虑，必有近忧！
